Как отказаться от кредитной страховки

Можно ли отказаться от страховки по кредиту: да, и закон дает на это прямое право. Вопрос только в сроке и в том, во что обойдется отказ, потому что у части договоров он поднимает ставку.

Схема одинакова для банка, автосалона и микрофинансовой организации. Меняются только названия и адреса.

В течение какого времени можно отказаться

Период охлаждения по страховке кредита составляет не менее 14 календарных дней по общему правилу Банка России, а для полисов, оформленных вместе с потребительским кредитом, срок увеличен до 30 календарных дней с даты заключения договора.

Отказ от страховки по кредиту после получения кредита в этот период дает полный возврат премии, если страхового события не произошло. Часть договоров удерживает плату за фактически прошедшие дни, и это законно.

Считается дата подачи заявления, а не дата ответа страховщика. Отправляйте так, чтобы у вас осталось подтверждение с датой.

Кому подавать заявление

Страховщику, а не банку. Найдите в полисе точное наименование компании: чаще всего это АльфаСтрахование-Жизнь, Ренессанс Жизнь, Росгосстрах Жизнь, Сбербанк страхование жизни, СОГАЗ или ВТБ Страхование жизни.

У большинства из них отказ оформляется дистанционно. Отказ от страховки АльфаСтрахование-Жизнь по кредиту принимается через сайт компании на домене aslife.ru, там же лежит бланк заявления. Ренессанс Жизнь принимает отказ от страховки по кредиту в личном кабинете. Росгосстрах отказ от страховки по займу онлайн оформляет через свою форму на сайте.

Микрофинансовые организации работают так же. Как отказаться от страховки в МигКредит, Лайм-Займ, Займ Экспресс, Кредито24 или любом другом сервисе: заявление подается страховой компании, указанной в договоре, а не самой МФО. Сроки те же.

Как написать заявление

1. Наименование и адрес страховой компании.
2. Ваши данные и контакты.
3. Реквизиты договора страхования: номер, дата, срок, уплаченная премия.
4. Реквизиты кредитного договора или займа.
5. Основание: отказ от договора в период охлаждения.
6. Банковские реквизиты для возврата на ваше имя.

Образец заявления на отказ от страховки по кредиту обычно лежит на сайте страховщика. Если бланка нет, свободная форма с перечисленными пунктами имеет ту же силу.

Подавайте через личный кабинет, на электронную почту страховщика, в офисе под отметку на втором экземпляре или заказным письмом с описью вложения.

Сначала посчитайте, выгоден ли отказ

Здесь начинается арифметика, которую пропускают чаще всего. Многие кредитные договоры содержат условие: при отсутствии страхования ставка повышается на 2 до 5 процентных пунктов.

Пример первый. Кредит 1 500 000 рублей на 5 лет, премия 65 000 рублей, надбавка за отказ 3 процентных пункта. Рост переплаты составит больше 100 000 рублей за срок кредита. Отказ дает 65 000 рублей сейчас и больше 100 000 рублей минуса потом. Считать тут нечего.

Пример второй. Кредит 300 000 рублей на 2 года, премия 28 000 рублей, ставка от страховки не зависит. Отказ дает чистые 28 000 рублей.

Разница между этими случаями в одном пункте индивидуальных условий, и найти его надо до подачи заявления.

Ипотека: страховку не обязательно покупать в банке

Полис на квартиру, жизнь и титул можно оформить в любой страховой, которую принимает ваш банк, — часто это дешевле, чем в отделении. На Росстрахе можно сравнить предложения аккредитованных страховых и оформить полис онлайн; при продлении — сменить страховую.

Сравнить страховку ипотеки

Автокредит и ГАП

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите после оформления кредита: да, по тем же правилам периода охлаждения. Отдельный вопрос это ГАП-страхование, покрывающее разницу между выплатой по каско и ценой автомобиля.

Отказ от ГАП-страхования при автокредите возможен в тот же период охлаждения. Продукт добровольный, к КАСКО отношения не имеет и на ставку обычно не влияет. Проверьте это в договоре: если не влияет, отказ бесспорно выгоден.

Где заемщик теряет деньги

Первое: пропущенный срок. После периода охлаждения полный возврат уже невозможен, остается только пропорция при досрочном погашении.

Второе: заявление ушло в банк вместо страховщика и потерялось между ними.

Третье: отказ без проверки условия о ставке. Самая дорогая ошибка в этой теме, и стоит она в разы больше возвращенной премии.

Четвертое: заемщик не заметил, что страховок две. К крупному кредиту нередко идут отдельно страхование жизни и отдельно защита от потери работы, у разных компаний и с разными бланками.

Пятое: отказ от нужной защиты. Если кредит взят на 20 лет и его нечем гасить при потере трудоспособности, полис выполняет реальную функцию, а не только формальную.

Что делать при отказе страховщика

Требуйте письменный мотивированный ответ со ссылкой на пункт правил. Затем обращайтесь к финансовому уполномоченному (для граждан бесплатно; по ОСАГО — при любой сумме, по другим видам — при требованиях до 500 000 ₽): юрист не нужен, решение обязательно для страховой компании. Суд идет только после этой стадии.

Разобраться в теме подробнее

• Как вернуть страховку по кредиту
• Возврат страховки при досрочном погашении

Поставьте напоминание на десятый день после подписания любого кредитного договора. К этому моменту вы прочитаете полис спокойно и найдете пункт про ставку. Через месяц право на полный возврат сгорит, и решение придется принимать уже из худшей позиции.